태아보험 가입시기, 가입조건 체크리스트 한번에 정리 (feat. 20년납 30세만기 결정 이유, 태아 실비보험 실손보험 단독가입 상품까지 요약정리)

 

임신 초기에 보험을 알아볼 때, 납부기간과 만기도 상품마다 다르고 보장 항목도 너무 다양해서 정신을 못차리겠기에 태아보험에 대해 한번 정리를 해보려 합니다. 보장항목도 100개가 넘는데 심지어 개인 취향에 따라 항목 추가, 항목 삭제가 가능하다고 해서 정말 혼란스러웠는데요, 오늘은 필수 보장항목과 보장기간에 대해 작성해보겠습니다.

* 개인적인 판단하에 정리한 필수보장 항목이므로, 참고용으로만 읽어주세요.

 

태아보험 꼭 가입해야할까요?

태아보험은 어린이보험에 태아 특약이 더해진 보험상품으로,  임신 기간 부터 출산후 영유아 시기 및 성인이 된 이후까지 질병과 사고를 보장해주는 상품입니다. 태아보험 가입은 의무는 아니지만, 기형아 검사 시 발생할 수 있는 상황을 대비하고 미숙아 출생 또는 선천성 질환 등을 대비하기 위해 기형아 검사 전 가입하는 것을 권장하고 있습니다.

임신 중에는 변수가 너무 많고 어떤 일이 일어날 지 모르기 때문에 개인적으로도 미리 가입해두는 것이 좋다고 생각됩니다. 임신기간 중 가입해두고, 출산 때 까지 아무런 이벤트가 없었다면 출산 후 보장항목 변경 또는 해지후 다른상품으로 새로 신규하는 것도 가능하니까요. 

 

태아보험 가입시기

태아보험 가입은 임신 22주까지 가능하며, 임신 12주 이내 가입하시기를 권장합니다. 임신 12주차에 1차 기형아 검사를 하게 되는데, 이 때 비정상 소견이 하나라도 발생할 경우 태아보험 가입이 거절될 수 있기 때문입니다. 꼭 1차 기형아 검사 전에는 가입하시는 것이 좋습니다.

태아보험 납부기간과 보장기간

태아보험 상품은 보통 20년납 100세 만기, 30년납 20세 만기 등 납부기간과 보장 기간을 선택할 수 있습니다. 

 

내 아이, 몇살 까지 책임져 줄 것인가요?

□ 납부기간

가장 많이 선택하는 것은 20년납부, 30년납부 를 많이 선택하는데 아이가 몇살 될 때까지 책임져 줄 것인가? 를 생각해서 납부기간을 정하면 되겠습니다. 100세 만기라면 월 납부 금액이 부담되이 30년 만기를 선택하는 것이 좋겠지만, 개인적으로 내아이 20살 성인이 될 때 까지 책임져주면 된다고 생각하기 때문에 저는 20년 납부가 합리적이라는 판단을 하고 있습니다.  보장기간과 보장항목을 먼저 선택하고 월 납부금액을 확인한 다음 납부기간을 마지막에 결정한다면 합리적인 결정을 할 수 있을 것입니다.

□ 보장기간

가장 보편적으로 선택하는 것은 100세 만기, 30세 만기 두가지 종류가 있습니다.  100세 만기의 경우 현재의 보험료 기준으로 보험금을 납부하고, 100세 때까지 해당 병명에 대한 보장이 된다는 점이 매력적입니다. 나중에는 물가상승에 따라 보험료도 오를 수 있으니 부모의 마음으로 미리 내아이 100세 건강을 챙겨주자 라는 마음으로 가입할 수 있습니다.

하지만 개인적으로 30세 만기도 충분하다고 판단하고 있습니다. 30년이면 강산이 3번은 변할 수 있는 세월인데다가 그 먼 미래에는 또다른 새로운 질병이 많이 나오게 되면 새 질병에 대해서는 모두 보장이 되지 않기 때문입니다. 

또 사람이 인생에서 질병 또는 상해를 입을 확률을 나이대별로 체크해보면 19세 이하 영아/청소년 시기 그리고 50대이상에서 질병발생률이 높은 것을 알 수 있습니다. 

@출처. 의사신분

[결정기준] 태아보험 - 20년납 30세만기

① 내 아이 20세 까지 책임져주고, 20세 이후 성인의 삶은 본인의 결정에 따라 설계할 수 있게 하고 싶다. 

② 100세만기 상품에서 미래의 새 질병에 대해 보장해주지 않으므로, 30세만기면 충분하다. 

③ 20~50세의 나이에는 질병이나 상해 등의 이벤트가 있을 확률이 낮으며, 실비보험으로 충분히 커버가 가능하다. 

→ 실비보험은 100세 만기로 하는 것도 검토 필요하나, 그외에 진단비 항목의 보험은 20세만기면 충분할 것으로 판단 

* 보험상품 권유 목적이 아닌 개인적인 의견을 작성한 것이므로 참고목적으로만 이용해주시기 바랍니다. 

 

 

태아보험, 어린이보험
실손보험/실비보험만 따로 가입이 가능할까요?

태아보험 실비보험 / 실손보험

보험상품에 대해 알아보다 보니, 위와 같은 근거로 진단항목들은 20년만기 또는 30년 만기로 가입하되, 실비보험은 100세만기로 가입하고 싶다는 생각이 들었습니다. 실손보험/실비보험은 단독가입이 가능할까요?

 

네. 실손보험은 어린이보험 에서도 단독가입이 가능합니다. 단, 실손보험의 경우 출산 후에만 가입이 가능합니다.

 

. 어린이 보험

 어린이 보험은 출산 후 출생신고가 된 이후 가입이 가능한 0세이상의 어린이 보장 보험 상품입니다. 어린이보험 가입시 실손보험을 함께 가입하여도 되고, 실손보험을 분리하여 가입할 수도 있습니다. 분리하여 가입할 경우, 나중에 어린이보험을 해약하더라도 실손보험은 쭉 유지할 수 있는 장점이 있습니다. 대부분 설계사 분들 께서는 분리할 수 없다, 실비보험 가입할때 이런이런 항목을 추가해서 보통 같이 가입한다 하면서 권유를 하는데, 권유를 거절하고 실손보험만 가입할 수 있다는 점. 기억해놓아야 합니다.

 어린이 보험 가입시, 꼭 실손보험을 먼저 따로 가입하고, 이후에 어린이보험 진단항목을 추가한 어린이보험 가입하는 것이 좋다고 하니 참고하세요. 

 

. 태아보험 

 태아보험은 어린이보험에 태아 특약이 추가된 보험으로, 출산 전 임신중 상태에서도 가입할 수 있는 특이점이 있습니다. 실비보험은 주민등록번호가 존재하는 경우 가입이 가능한데, 태아보험의 특성상 출생신고 전에 보험가입이 가능하므로 태아보험의 경우 실비보험과 분리하여 가입이 불가능합니다. 

즉, 어린이보험에 태아특약이 추가된 태아보험 가입시에는 실비보험을 분리해서 가입할 수 없으며, 출산 후 어린이보험을 가입하는 경우에만 실비보험을 분리해서 가입할 수 있습니다. 

 

 

 

체크포인트

. 태아보험은 11주 이전에 가입할 것

 → 12주차에 기형아 검사를 진행하기 때문
. 늦어도 22주 전에는 가입을 해야함

 → 보험사 기준의 가입 조건이며, 22주 이후에는 아이의 질병유무가 이미 판악된 상태라고 판단하기 때문에 22주를 기점으로 태아보험 가입을 받아주지 않는 경우가 있음

. 태아보험 가입 시 실비보험을 뺄지 검토 필요 

 → 실비보험/실손보험은 출생 후 단독으로 가입 희망

. 30세 만기 상품이면 충분함. 20세 만기 상품도 괜찮음. 

. 월 보험료 5만원 기준으로 상품 선택하기 

 → 진단비 수술비 입원비 3종 보장되는 상품 으로 선택

 → 실비담보는 필수 

. 가족이 가입한 보험 중 "일상생활중 배상책임담보" 항목이 있는 경우, 가족 모두에게 적용되는 항목이므로

 →  태아보험 상품 중 해당 항목은 제외하여도 됨. 

 

30세만기 / 월보험료 5만원 기준, 필수보장항목

<필수 보장 항목>

상해수술비
질병수술비
상해입원일당
질병입원일당
골절담보
진단비 : 암 뇌 심장

 

 

주의사항

진단비, 수술비, 입원비 등 기초 적인 담보 기준으로 월 5만원 보험료 내에서 검토를 하려는 이유는, 내가 지원이 불가능한 병이 아니고서는 개인적으로 병원비 지원이 가능하기 때문입니다. 내 아이가 아팠을 때 내가 대출을 받아서 병원비를 내야 하거나, 병원비를 지불할 수 없을 상황일 정도로 큰 부담이 발생하는 병에 대해서만 보장이 되면 됩니다. 

특히 보험 상품 중  중복으로 보장되는 항목들이 있는데, 이부분은 꼼꼼히 체크하여 중복가입되지 않도록 주의해야합니다. 예를들어 상해후유장해 항목을 가입하였는데, 또 다른 항목으로 '자전거 후유장해', '자동차 후유장해' 등 세분화 된 보장항목이 있다면 상위 보장항목 1개만 가입하여 효율적인 방향으로 검토하는 것이 좋겠습니다. 

 

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